Det här inlägget är inspirerat av en fråga jag fick från Marcus B. Familjen har just fått barn och behöver ett större boende. Så frågan var: Vad bör man tänka på när det gäller jobb, boende och privatekonomi?

Jag svarade så här: “Jag känner fler som är i din situation och tycker att du bör anpassa boendet både efter ekonomin och den nya familjen”

”Det är tre viktiga saker att tänka på när man byter boende: 1) ekonomin skall funka. 2) det skall finnas en infrastruktur (dvs ett levande samhälle) och 3) det skall funka för hela familjen (dvs alla ska trivas).”

I det här fallet betydde det pendling eftersom just både ekonomi, familj, boende och jobb är viktigt. En ganska vanlig situation idag och jag tror att den blir ännu vanligare i framtiden. Egentligen är det boendet som är viktigt för familjen och jobbet som är viktigt för ekonomin. Men det gäller att tänka till ordentligt. Frågan är hur man optimalt kan fixa med både familj, jobb och bostad?

Investering?

Den här bloggen handlar om investeringar, så långt är nog alla med. Men investeringar har inget med aktier att göra, vilket jag skrivit om tidigare. Aktier är bara en liten del av alla de investeringar som man bör göra. De viktigaste investeringarna gäller helt andra saker. Till exempel familj, jobb och bostad.

Och med det resonemanget så är ”familj, jobb och bostad” bara något bland mycket annat som är viktigare än aktier, och något som alla borde investera i enligt Besser… :-).  Men just när det gäller privatekonomi med ”familj, jobb och bostad ” så blir det ofta motstridiga krav. Det är svårt att maximera alla delar. Hur skall man resonera för en optimal lösning?

Vad är viktigt?

Det gäller att tänka till ordentligt innan man väljer hur man vill ha det med boendet.  Det finns i princip bara 3 möjligheter. Skall man ”jobba där man bor” eller ”bo där man jobbar” eller ”bo och jobba på skilda platser”. Svåra frågor!

Om man är riktigt fundamental så gäller prioritetsordningen (åter enligt Besser…): individ, familj, vänner och sen jobbet. Men jobbet är ofta viktigt för individen och ekonomin viktig för familjen, så det finns inga rätta svar på de tre möjliga utfallen nedan.

Jobba där man bor?

Om man bor i en större eller mellanstor stad så finns det nästan alltid jobb som passar både individen och övriga familjen. Kanske hittar man inte toppjobbet i en mindre stad eller ort men om man har familj så finns det väl viktigare investeringar än att satsa på jobbet? Men det gäller fortfarande att ekonomin och vardagslivet funkar.

Bo där man jobbar?

Om man hittar ett perfekt jobb så kommer kanske boende i andra hand. Speciellt om man inte har familj. Men vad skall man göra när familjen växer? Köpa dyrt boende och få sämre ekonomi? Inte så kul kanske. Då blir det inget över till andra investeringar eller till viktigt pensionssparande .

Bo och jobba på skilda platser?

Att både ha ett (eller två…) bra jobb och ändå få ett hyfsat boende med bra privatekonomi kräver ofta att man pendlar mellan bostad och jobb. Vilka möjligheter finns det? Hur mycket tid, besvär och kostnader är man då villig att offra? Hela familjen skall trivas och vardagslivet skall fortfarande fungera. Tänk över de två alternativen ovan.

Skattekonsekvenser

Om man behöver byta bostad, oberoende av om det är pga jobb eller familj så blir det skattekonsekvenser. Det är ”flyttskatten” som slår till även om man bara bott en kort tid. Prisutvecklingen på bostäder under de senaste åren har gjort att nästan alla, även små lägenheter i små och mellanstora städer, drabbas av flyttskatt.

Visst kan man skjuta upp skatten om man köper dyrare bostad, men då blir det en icke avdragbar “straffränta” på den latenta skatteskulden. Inget som rekommenderas av Besser. Det är bättre att låna lite mer av banken, betala av flyttskatten och få en avdragbar ränta.

Boendet spelar roll…

Det spelar roll var vi bor” var en rapport som Institutet för Privatekonomi (Swedbank) gjorde redan i juni 2004. Studien var en jämförelse av privatekonomi och levnadsstandard mellan 38 kommuner i Sverige. Visserligen har både priser och löner gått upp ordentligt sen dess men utredningen och slutsatserna gäller fortfarande.

En av rubrikerna i rapporten var ”Vart skall man då söka sig?”. Här är några utdrag ur det kapitlet:

”Det optimala skulle vara att söka sig till en kommun där lön och huspris sammantaget är hyggliga och där det finns en bred arbetsmarknad. Sist men inte minst bör det också vara en kommun som sköter sin ekonomi.”

”För att boendet inte ska bli en gökunge i ekonomin får den som hittar ett bra arbete i en dyrort räkna med antingen lägre boendestandard i form av t ex mindre bostadsyta eller längre och dyrare resor.”

”Exemplen i den här rapporten visar att de högre lönerna i storstadsområdena inte kan kompensera de högre huspriserna och inte självklart leder till en högre standard totalt sett.”

Varning för kostnader

Besser anser att för stora kostnader för boendet också påverkar möjligheten att investera långsiktigt t.ex. i en egen aktieportfölj. Ganska självklart egentligen. Det är också det som i rapporten ovan beskrivs som en ”gökunge i ekonomin”. Men som sagt, det gäller inte bara att den löpande privatekonomin påverkas, utan kanske främst också möjligheten att spara regelbundet och investera för framtiden.

Om man planerar lite smart så kan man självklart ha det lite kärvare de första åren. Både löneutveckling och privatekonomi blir bättre med åren. Men det långsiktiga sparandet och investeringarna måste starta så snart som möjligt. Det är tiden och riskerna som är de viktigaste framgångsfaktorerna för alla aktieinvesteringar.

Det som också framgår av rapporten är att högre lön och finare jobb i ”storstaden” oftast inte lönar sig i längden om man räknar in boendekostnaderna. Det gällde redan 2004 men gäller ännu mer 2018. Det man kan göra även här är att pendla in till jobbet, men Besser rekommenderar att man i så fall bor i ett ”etablerat samhälle” och inte i en nybyggd förort som bara har bostäder utan infrastruktur.

Skattekonsekvenser igen…

Det är inte bara reavinst på bostäder som beskattas. En stor och löpande kostnad är kommunalskatten. Det är en skatt som återkommer varje år och som man måste se upp ordentligt med. Ett enkelt exempel visar hur mycket som står på spel….

Om vi har 2 personer med en månadslön på 30.000 och en skatteskillnad på 3,50 kronor (t.ex en skillnad i kommunalskatt på 30,50 och 34,00 kronor) så blir familjens sammanlagda skatt drygt 25.000.- högre netto varje år om man bor i ”fel” kommun.

De pengarna kan bättre användas till boendekostnader för ett bättre (och större…?) boende i ”rätt” kommun. (Det är det som menas i Swedbanks rapport med ”Sist men inte minst bör det också vara en kommun som sköter sin ekonomi.”)

Slutsats

Om man inte har en otrolig tur så måste man idag nog räkna med att behöva pendla mellan jobb och bostad. Hur långt, dyrt och besvärligt man vill pendla är helt individuellt, men en optimal pendling är numera nästan alltid ett krav för att få ekonomin att gå ihop, för både ” familj, jobb och bostad”.

Ekonomin är viktig för familjen och jobbet är viktigt för individen, men bostaden får inte bli ”en gökunge i ekonomin”. Det som gäller är att planera ordentligt för framtiden när man väljer bostad.

Men det gäller också att välja ”rätt” kommun och bostadsort. Inte bara för skatten, utan också för bra kommunikationer, bra service och social gemenskap.

Det man aldrig skall göra är att köpa en dyr och dålig nybyggd bostad av oseriösa och opålitliga fastighetsutvecklare och bostadsföretag. Köp en etablerad bostad i ett etablerat område, ett levande samhälle med bra grannar, bra socialt utbud och bra kommunikationer. Ganska enkelt egentligen…. 🙂

För bostäder gäller att äldre är bättre. Köp en bostad i en fastighet som är minst 50 år och helst en som är mer är 100 år. Då är huset garanterat stabilt och av hög kvalité (står kvar efter 100 år….) och ligger antagligen bra (och centralt…) till också….. 🙂 

(Besser bor i ett hus som är byggt 1922 och är mycket nöjd med både bostadens kvalité och läge….  De flesta husen i området är byggda vid samma tid. Då finns det både bra grannar, bra service och bra kommunikationer i ett levande samhälle och i ett mer etablerat område…. )

Besser

Advertisements